Emigreren en financiën, wat je moet weten.

Als je langer dan 8 maanden binnen een jaar buiten Nederland verblijft dan ben je verplicht om je uit te schrijven uit Nederland. Dit doe je bij je gemeente en kun je vanaf 1 tot 5 dagen voor vertrek doen. De uitschrijving en emigratie kan financiële gevolgen hebben, wat die zijn beschrijven wij in dit blog.

Als je uitgeschreven bent verandert er nogal wat. Laten we beginnen bij jouw bankzaken.

Leningen en kredieten.

Als je je uitschrijft uit Nederland is het in de regel zo dat openstaande leningen opeisbaar worden. Dus heb je een doorlopend krediet, een krediet op je betaalrekening? De bank zal deze vaak opeisen op het moment dat jij gaat emigreren. Vaak kunnen over het behoud van de creditcard wel afspraken gemaakt worden.

Heb je nog een bankproduct nodig, regel dit voor vertrek. Vaak is het zo dat banken geen extra bankproducten aanbieden aan een uitgezetene.

Samenvattend: ga op tijd in gesprek met je bank om verrassingen te voorkomen!

De hypotheek en het huis.

Het is raadzaam om goed na te denken over de hypotheek en de eigen woning als je (tijdelijk) niet in de eigen woning woont.

Logisch dat je de woning niet meteen in de verkoop wil zetten en dat je bijvoorbeeld eerst eens 2 jaar ergens wil wennen alvorens deze stap te nemen.

Besef wel dat je woning van box 1 naar box 3 verhuist als je bent uitgeschreven. Met andere woorden, je hebt geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Je woonlasten zullen dus stijgen en dan heb je wellicht ook nog woonlasten in het buitenland….

Dan maar verhuren?

Wil je dit doen, informeer dan als eerste je bank. De bank zal niet zomaar akkoord gaan met verhuur. In je hypotheekakte of hypotheekvoorwaarden zal waarschijnlijk ook staan dat verhuur niet zonder toestemming van de bank is toegestaan. Doe dit ook niet zonder toestemming, gevolg is dat de bank de hypothecaire lening direct mag opeisen en het kan ook gevolgen hebben voor je Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Een basisregel is vaak dat de maximale hypotheeksom niet hoger mag zijn dan 70% van de marktwaarde van de woning. De bank zal een taxatierapport bij jou opvragen om dit aantoonbaar te maken. Vaak rekent de bank een rente-opslag bij verhuur. Het aanvragen van toestemming voor verhuur kan tijdrovend zijn en gebeurt meestal door middel van een persoonlijke afspraak op het bankkantoor. Een aanvraag voor toestemming is geen garantie dat de bank jou ook toestemming geeft.

Wij raden aan om in alle gevallen nooit zelf een verhuurcontract op te stellen maar dit door een erkend (verhuur)makelaar te laten doen. Verhuur zit juridisch complexer in elkaar dan het lijkt en een huurder is juridisch bijzonder goed beschermd. Een juridisch correct huurcontract waar ook jouw rechten goed zijn beschermd zijn van onschatbare waarde, zeker als je toch weer terug wil naar je eigen huis.

Kortom, er komt best veel kijken bij verhuren van de woning, begin dus ruim op tijd! Ons advies is tenminste 3 maanden voor vertrek.

Pensioen

Bouw jij AOW en pensioen op?

De opbouw van de AOW stopt als jij uitgeschreven bent. Ieder jaar bouw je 2% van je toekomstig AOW op. Met andere woorden, als je buiten Nederland verblijft bouw je ieder jaar een korting van 2% op. Het goede nieuws is dat je hier voor vrijwillig kunt verzekeren.

Ga je uit dienst bij je werkgever, dan stopt logischerwijs ook de opbouw van je ouderdomspensioen.

Wat is dan je pensioen waard op het moment dat je stopt met opbouwen? Dit kun je zien op de website www.mijnpensioenoverzicht.nl

Spaar of beleg je in een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening? Verder opbouwen kan niet meer als je hier niet meer belastingplichtig bent, want je inleg was namelijk fiscaal aftrekbaar. Net zoals je hypotheekrenteaftrek vervalt ook deze aftrek. De belastingdienst legt een zogenaamde conserverende aanslag op over het tegoed dat bij emigratie op lijfrenteverzekering of bankspaarrekening staat. Zij doen dit om geen belastingheffing mis te lopen. De aanslag hoef je niet (direct) te betalen. Kijk op de site van de belastingdienst of je automatisch 10 jaar uitstel van betaling krijgt of dat je hier zelf een verzoek voor moet indienen. Na deze 10 jaar vervalt de conserverende aanslag op verzoek. Je moet dan wel aan enkele voorwaarden van de belastingdienst voldoen. Je verzekeraar, bank of de Belastingdienst zelf kan je hier over informeren.

Verzekeringen

In de regel dekt je zorgverzekering niet in het buitenland en de meeste reisverzekeringen dekken niet langer dan een verblijf van 3 maanden, soms is een verlenging tot 6 maanden mogelijk. Vraag wél altijd na of er ook een dekking is in werksituaties.

In sommige landen, als je je inschrijft bij de nieuwe woonplaats ben je automatisch voor ziektekosten verzekerd of het is onderdeel van je arbeidsovereenkomst. Het is niet overal in Europa zo dat je zoals in Nederland verplicht bent een zorgverzekering af te sluiten. Dat is goed nieuws, maar goed om dit vooraf uit te zoeken. Uiteraard kan een EURES-adviseur je hier meer over vertellen.

Is er geen openbaar zorgstelsel waar je (gratis) gebruik van kan maken of geef je de voorkeur aan niet publieke zorg? Dan is het raadzaam vooraf een zorgverzekering af te sluiten die dekking biedt in het buitenland.

Een levensverzekering zoals een uitvaartverzekering of overlijdensrisicoverzekering kun je vaak niet meer sluiten in Nederland als je al geëmigreerd bent. Niet het eerste waar je bij stil staat natuurlijk, maar goed om over na te denken. Uiteraard kun je meestal in een ander land ook een uitvaartverzekering sluiten, maar die zorgt er meestal niet voor dat een uitvaart in Nederland kan plaatsvinden.

In de regel dekken bestaande polissen wel in het buitenland, zolang je niet verblijft in een oorlogsgebied. Uiteraard kennen wij niet de voorwaarden van alle verzekeringen, dus controleer je voorwaarden ruim voor vertrek of neem contact op met je verzekeraar.

Samenvattend, er komt financieel best wat kijken bij een emigratie. Wij hopen dat dit artikel jou een eerste handvat biedt.

Wil jij meer weten over werken en wonen in een ander Europees land en wat dit voor jou betekent? We horen je graag! Neem contact met ons op via werken.ineuropa@uwv.nl en we nemen contact met je op.

Disclaimer: wij zijn geen financieel- of fiscaal adviseurs. Dit artikel is slechts informatief en dient als hulpmiddel bij de voorbereiding van een emigratie en is geenszins bedoeld als een financieel advies. Het artikel is niet uitputtend en aan verandering van wet-en regelgeving onderhevig. Datum van schrijven: 17-1-23.